El ahorro es una herramienta muy importante para muchos aspectos de la vida a los que todos nos vamos a enfrentar alguna vez. Saber como ahorrar dinero es clave para poder contar con la tranquilidad economica que todo el mundo merece.
En este artículo no voy a hablar de como ahorrar dinero para compras de consumo, como autos, celulares o viajes, si no que quiero orientar el artículo a la estrategia de ahorro para eventos como nacimientos, compra de casa, estudios, enfermedad y retiro.
Como ahorrar dinero para emergencias?
Dependiendo donde vivamos es importante calcular cuanto dinero debemos tener para emergencias. Cuando hablo de emergencias me refiero a eventos tales como perdida repentina de trabajo, enfermedad y otros eventos que nos pueden tomar de sorpresa.
Personalmente tengo una regla que es la de poder contar con entre 3 y 6 meses de sueldo ahorrados y con facil disponibilidad, es decir, poder contar con ese monto a mas tardar en 24 horas en caso de ser necesario.
Para poder cumpllir con esta meta tenemos que poder ahorrar un determinado porcentaje de nuestro sueldo mes a mes, y esto va a depender de cuanto pueda ahorrar cada uno, lo cierto es que es recomendable evitar entrar en demasiadas deudas hasta no haber logrado contar con el fondo mencionado.
Como ahorar dinero para estudiar?
En caso de tener hijos o de tener la idea de estudiar algo en el futuro, ahorrar dinero en una cuenta especial para este fin es de mucha ayuda para que en el futuro se haga mas facil pagar por educacion.
Como mencione antes, depende mucho del pais donde nos encontremos, por ejemplo, en el caso de muchos paises de america latina, la educacion es gratuita y el ahorro va a ser mas para materiales de estudio, alojamiento y la vida diaria. Por otro lado, en otros paises como estados unidos la educacion es mucho mas cara.
A modo de ejemplo, se recomienda contar con una suma equivalente a dos mil veces la edad de nuestros hijos en todo momento, por ejemplo, si tenemos un hijo de 3 años, deberiamos contar con 6 mil dolares ahorrados para este fin.
La ventaja de este tipo de cuentas de ahorro es que cuentan con beneficios impositivos, y podemos hacer uso de ellos para pagar menos impuestos.
Como ahorrar dinero para una casa?
Este punto es un poco mas complejo porque estamos hablando de montos bastante mayores a los anteriores, ya que una casa es un bien de costo elevado para el cual se debe contar con un dinero importante a la hora de solicitar un prestamo.
Al ser una inversion mas a largo plazo, tenemos que tener en cuenta la inflacion, ya que esta nos juega en contra en todo momento, haciendo que nuestro dinero valga menos.
Como invertir y en que?
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Supongamos entonces que la inflacion es de un 10%, en ese escenario, por cada 100 dolares que ahorramos, vamos a perder 10 al año solo en concepto de inflacion, por lo que es importante invertir ese dinero que esta pensado en usarse a largo plazo en algo que nos de mas de un 10% de retorno.
Como ahorrar dinero para retiro?
Cuando hablo de fondos de retiro, insito en que va a depender mucho del pais donde nos encontremos el tipo de ahorros que vamos a tener.
En muchos paises es obligatorio aportar cierto monto a fondos de retiro que otras personas van a usufructuar, mientras que cuando nosotros nos retiremos, pasaremos a disfrutar de ese dinero nosotros.
En otros paises como en Estados Unidos, debemos tener nuestro propio fondo de reserva para retiro, el cual dependiendo de nuesto poder de ahorro debemos poder abrir lo antes posible, mas que nada porque estos fondos invierten nuestro dinero para darnos un retorno, libre de impuestos, que se va acumulando con un interes compuesto favorable.
Cuanto ahorrar para nuestro retiro va a depender de varias cosas, por ejemplo, vamos a tener la casa paga para cuando nos retiremos? Tenemos una buena cobertura de salud? Puedo cubrir mi estilo de vida actual? Cuanto dinero necesito?
Cuánto dinero ahorrar?
La respuesta a esta pregunta depende de la realidad de cada uno, pero para este articulo quiero partir del supuesto de que tenemos todas nuestras necesidades basicas cubiertas. Dicho esto, el primer paso es entender en que estamos gastando nuestro dinero y hacer un presupuesto para cada categoria de gastos.
A modo de ejemplo, podemos hacer algo asi como:
Hogar: 40%
Transporte: 10%
Entretenimiento: 15%
Alimentos: 20%
Ahorros: 15%
Los porcentajes de ahorro van a ir de acuerdo a las posibilidades de cada uno, y dependiendo de varios factores podemos determinar que hacer y como diversificar ese ahorro. Esto nos trae otra duda, que es:
Dónde invertir nuestros ahorros?
Qué hacemos con ese 15% es otra cosa a determinar. Lo primero que haría yo es entender si ya cuento con ese % de ahorros necesarios para emergencias, es decir, cuento con 3 a 6 meses de sueldo en un lugar de rápido acceso? Si la respuesta es no, enviarla el 100% de ese dinero a ese fondo de emergencias.
Una vez que tenemos ese fondo de emergencias, podemos contar con una tranquilidad financiera que nos permita vivir mas tranquilos en el día a día. Es importante recalcar que ese dinero tiene que estar en un lugar de fácil acceso, es decir, no podemos poner ese dinero en un plazo fijo a 10 años, cuando mucho en una caja de ahorro.
Una vez cubierto eso, tenemos que analizar qué inversion hacer para cada una de nuestras metas, por ejemplo, supongamos que queramos comprar una casa y tener dinero ahorrado para retirarnos.
En ese caso es importante entender que seguramente el evento de comprar una casa va a ser a mediano plazo mientras que el retiro es a largo plazo.
Por ello, tenemos que poder invertir el dinero para comprar una casa en algún lugar que nos de un buen retorno pero a un riesgo bajo, ya que cualquier cambio de mercados nos va a pegar directamente sobre un dinero que queremos usar a mediano plazo.
Por otro lado, en caso del ahorro para el retiro, la recomendación es poder ahorrar e invertir ese dinero en un fondo donde podamos obtener un mayor retorno a un mayor riesgo, por ejemplo, del 100% del dinero orientado a retiro podemos invertir un 60% en indices, un 30% en bonos y un 10% en acciones o criptomonedas.
A medida que pasa el tiempo deberíamos ir reduciendo el riesgo.
Como ahorrar dinero si gano poco
Aunque tengas un ingreso modesto, el ahorro es posible y crucial para un futuro financiero estable. Comienza por establecer un presupuesto realista, identificando gastos innecesarios y recortando donde sea posible.
Automatiza tu ahorro, destinando una parte de tu salario a una cuenta de ahorros desde el principio. Prioriza tus necesidades sobre tus deseos, enfocándote en lo esencial. Explora formas creativas de generar ingresos adicionales, como trabajos freelance o venta de artículos que ya no necesitas. Además, busca ofertas, descuentos y opciones de segunda mano para maximizar cada centavo.
Con disciplina y determinación, incluso con un ingreso limitado, puedes construir un colchón financiero para el mañana
La inflacion del estilo de vida
No solo el dinero sufre de inflación, nuestro estilo de vida también. Por ejemplo, si alguien con un sueldo de 10 gasta 9, con un sueldo de 12 normalmente pasa a gastar 11, no es que va a ahorrar 3.
Esto de da porque al contar con mas capital tendemos a querer mejorar las cosas materiales y el estilo de vida, cosa que es normal pero que tenemos que ser cautelosos.
Entonces, si paso de ganar 10 a ganar 12, quizá sea bueno pensar en usar esa diferencia de dinero dividida prolijamente entre ahorro y gasto.
Por lo tanto, si yo tengo 2 mas que ayer, quizá sea buena idea usar parte de ese monto para invertir y de esa forma poder contar con ese dinero multiplicado de acá a unos años en lugar de gastarlo hoy.
Por eso, siempre es mejor tener 10 hoy que 10 mañana, porque los 10 de hoy van a ser 12 mañana pero los 10 de mañana van a seguir siendo 10.
